Con la renovación de la línea de avales ICO destinada a la adquisición de primera vivienda en territorio español, el bróker especializado en hipotecas HipoTips y su creador, Fran Calabuig, señalan que esta herramienta pública soluciona la carencia de entrada inicial, aunque no representa una garantía de aprobación del préstamo, dado que las entidades bancarias mantienen la aplicación rigurosa de sus propios baremos de capacidad económica y evaluación de riesgo.
Análisis crítico sobre el alcance de los avales públicos
La continuidad del programa de avales ICO vuelve a posicionarse como una de las herramientas institucionales destacadas para facilitar la compra de vivienda entre población joven y núcleos familiares. No obstante, desde la empresa especializada en asesoramiento hipotecario HipoTips alertan sobre un malentendido frecuente entre los potenciales compradores: creer que contar con el respaldo público equivale a la concesión automática del crédito bancario.
La finalidad de los avales ICO consiste en respaldar a personas que disponen de capacidad económica suficiente para asumir una mensualidad, pero que no han conseguido reunir el 20% de ahorro habitualmente requerido como entrada. Sin embargo, la resolución definitiva sobre la concesión del préstamo permanece en manos de la entidad financiera.
«Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar», explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
Las entidades mantienen su análisis de capacidad económica
Pese a que el Estado respalde una porción de la operación, la entidad financiera asume el importe principal y mantiene una evaluación minuciosa de la estabilidad en el empleo, los ingresos netos, el grado de endeudamiento y la capacidad real de pago del solicitante.
Esta exigencia aclara por qué el mercado acepta otorgar financiación de hasta el 100% a perfiles jóvenes con empleos estables e ingresos consolidados donde la ausencia de ahorro obedece principalmente a la edad o al tiempo en el mercado laboral, mientras descarta a perfiles con ingresos más limitados o situación laboral inestable, incluso cuando cumplan sobre el papel los requisitos del ICO.
«El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria», aclara Calabuig.
Reflexión sobre el impacto efectivo de la iniciativa
Desde HipoTips reconocen de manera positiva la continuidad de la iniciativa y valoran su impacto en numerosas familias. Sin embargo, tras la experiencia acumulada desde la implementación de la medida, el sector invita a abrir una reflexión sobre su alcance efectivo.
«Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca», plantea HipoTips
Recomendación de análisis financiero previo a la búsqueda de inmueble
Para prevenir situaciones de frustración o pérdidas económicas derivadas de compromisos de compra apresurados, desde HipoTips recomiendan a los compradores realizar un análisis previo de viabilidad financiera, ya sea con ellos, o con cualquier otro bróker que esté registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Establecer los límites reales de endeudamiento y comparar el encaje del perfil en distintas entidades bancarias resulta imprescindible antes de firmar cualquier contrato de reserva o arras.
Sobre HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.
Comunicado de prensa emitido por HipoTips. Distribuido a través de TusMedios. El contenido refleja la posición de la empresa emisora.